Mehr Wissen

Die Menschen in Deutschland werden nicht nur immer älter, sie bleiben auch bis ins hohe Alter fit und gesund. Der so­genan­nte Ruhe­stand hat einen völlig anderen Stellenwert als früher. In unserem Interview erläutert Michalis Stergio­poulos, Produkt­management Leben der Deutschen Ärzte­versich­erung, wie die Deutsche Ärzte­versich­erung auf diesen demo­grafischen und sozialen Wandel reagiert.

In der Diskussion, welche Form der Altersvorsorge in diesen Zeiten denn nun diejenige sei, die den höchsten Nutzen für den Ruheständler bringt, verkürzt sich die Argumentation mancher selbst ernannter Verbraucherschützer auf einen schlichten Vergleich der Bruttorenditen. Dabei werden aber die entscheidenden Vorteile einer privaten Rentenversicherung komplett ausgeblendet. Nur wenn man sie berücksichtigt, erhält man auch einen fairen Vergleich mit anderen Vorsorgeprodukten – bei dem normalerweise immer die private Rentenversicherung die Nase vorn hat.

Seit Jahresanfang gilt eine Neuregelung in der Basis-Rente. Die Fördergrenzen für Altersvorsorgeaufwendungen wurden erstmals seit 10 Jahren erhöht. Damit setzt der Staat ein deutliches Zeichen: Private Vorsorge wird immer wichtiger.

Im Rahmen der erhöhten Förderhöchstgrenze kann aufgrund der Regeln des Alters­einkünfte­gesetzes auch die Berufs­unfähig­keits­absicherung steuer­lich gefördert werden, wenn mehr als 50 % des Gesamt­beitrags auf den Anteil für die Alters­vorsorge entfallen.

Wer heute seine Altersvorsorge aufbauen möchte, muss zwischen Sicherheit und Rendite abwägen. Während auf der einen Seite die klassische Lebensversicherung für ein hohes Maß an Sicherheit steht, aber unter sinkenden Zinsen leidet, bietet auf der anderen Seite die fondsgebundene Lebensversicherung bessere Renditechancen, aber auch höhere Risiken. Wie kann dieses Dilemma gelöst werden?

Die Basis-Rente in der 1. Schicht ist in vielen Fällen ein attraktiver zusätzlicher Baustein für die Altersvorsorge. Sie ist wegen ihrer hohen steuerlichen Förderung für angestellte, insbesondere aber auch für niedergelassene Ärzte schon immer ein interessantes Altersvorsorgeprodukt gewesen.

Viele Kunden treffen eine der wichtigsten Entscheidungen für ihre Zukunft bereits im Studium: Sie sichern sich gegen Berufsunfähigkeit ab. Das Problem ist nur, dass es oft bei dem relativ bescheidenen Schutz bleibt, den man sich als Student erworben hat – und der liegt natürlich weit unter dem, was man in seiner späteren ärztlichen Berufslaufbahn benötigt.

Es lässt sich nicht leugnen: Wer seinen Lebensstandard im Alter halten will, muss zusätzlich privat vorsorgen – sonst droht eine Versorgungslücke. Wer aber heute eine zusätzliche Altersvorsorge aufbauen möchte, steht in einem Spannungsfeld zwischen Sicherheit und Rendite. Während die klassische Rentenversicherung ein hohes Maß an Sicherheit hat, aber unter sinkenden Zinsen leidet, bietet die fondsgebundene Rentenversicherung ohne Garantien bessere Renditechancen, aber auch höhere Risiken.